Grundstückskredite: Was Sie wissen sollten | Bankrate (2023)

Wenn Sie ein Stück Land im Auge habenein Haus bauenan oder für geschäftliche Zwecke nutzen möchten, werden Sie wahrscheinlich keine reguläre Hypothek zur Finanzierung des Kaufs aufnehmen können. Stattdessen müssen Sie sich wahrscheinlich mit einem zufrieden gebenPachtoder beantragen Sie ein Grundstücksdarlehen, oft auch Grundstücksdarlehen genannt, wenn Sie das Grundstück vollständig besitzen möchten.

Allerdings sind Grundstücksdarlehen nicht so verbreitet wie herkömmliche Hypothekendarlehen, sodass es weniger Möglichkeiten gibt. Da der Wettbewerb zwischen den Kreditgebern geringer ist, könnten höhere Anzahlungsanforderungen, ein höherer Zinssatz und weniger Zeit für die Rückzahlung des Kredits drohen als bei einer herkömmlichen Hypothek. Wenn Sie ein Grundstücksdarlehen beantragen, ist es wichtig zu wissen, worauf Sie sich einlassen und wie Sie Ihre Kosten senken können.

Was ist ein Grundstücksdarlehen?

Zur Finanzierung dient ein GrundstücksdarlehenKauf eines Grundstücks. Wie Sie finanzieren, hängt davon ab, um welche Art von Grundstück es sich handelt:

• Rohes Land:Diese Art von Land hat normalerweise keinen Zugang zu Versorgungseinrichtungen und weist keine Verbesserungen auf; Es ist möglicherweise nicht einmal über die Straße erreichbar. Rohland ist im Allgemeinen günstiger als die Alternativen, es kann jedoch schwierig sein, eine Finanzierung zu erhalten.
• Unbebautes Land:Ein Upgrade auf rohes Land,unbebautes Land(auch unbebautes Land genannt) haben möglicherweise Zugang zu einigen Versorgungseinrichtungen, andere fehlen jedoch noch, etwa ein Telefonanschluss oder ein Zähler für Gas oder Strom. Die Beschaffung einer Finanzierung für unbebautes Land ist einfacher als für unbebautes Land, kann aber dennoch eine Herausforderung darstellen.
• Verbessertes Land:Viele Käufer bevorzugen erschlossene Grundstücke, da diese über umfassende Versorgungs- und Straßenanbindung verfügen. Es ist zwar die teuerste Grundstücksart, aber auch die einfachste zu finanzieren.

Grundstückskredite machen einen sehr kleinen Teil des Kreditmarktes aus und sind für Kreditgeber tendenziell riskanter als Hypothekenkredite, sagt Casey Fleming, Hypothekenberater bei Silicon Valley Mortgage und Autor von „The Loan Guide: How to Get the Best Mögliche Hypothek“. Wenn ein Kreditgeber ein Grundstücksdarlehen zwangsvollstrecken muss, gibt es keine Garantie für die Rückzahlung des Geldes.

„Eigentümer unbebauter Grundstücke stellen im Falle eines finanziellen Ereignisses in ihrem Leben viel eher ihre Zahlungen ein und verlassen das Grundstück“, sagt Fleming. „Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, werden Sie alles tun, um es zu retten. Rohes Land kann man weder nutzen noch damit Einnahmen erzielen.“

Leerstehende Grundstücke sind viel schwieriger zu verkaufen als Grundstücke mit einem Haus, da die Nachfrage nach Grundstücken geringer ist als nach bereits gebauten Häusern.

„Die meisten Menschen können damit nicht umgehenLand kaufen und etwas bauendarauf“, sagt Fleming. „Es kostet viel mehr Zeit und Geld, als die Leute erwarten. Selbst wenn es sich um ein Fixer-Obermaterial handelt, wollen die Leute etwas, mit dem sie beginnen und von dort aus arbeiten können.“

Obwohl es weniger Institutionen gibt, die Grundstücksdarlehen vergeben als andere Formen der Eigenheimfinanzierung, ist es dennoch eine gute Idee, sich nach Möglichkeit umzuschauen, um sicherzustellen, dass Sie die bestmöglichen Konditionen erhalten.

Wie funktionieren Grundstücksdarlehen?

Einige Kreditgeber für Grundstücksdarlehen verlangen eine erhebliche Anzahlung – zwischen 20 und 50 Prozent des Kaufpreises – und verlangen höhere Zinssätze. Andere haben ebenfalls deutlich kürzere Rückzahlungsfristen als eine 15- oder 30-jährige Hypothek oder spezielle Anforderungen, wie zum Beispiel eine Obergrenze der Anbaufläche. KreditauskunfteiExperian berätdass Menschen, die ein Grundstücksdarlehen anstreben, damit rechnen sollten, dass sie eine Kreditwürdigkeit von mindestens 600 bis 700 sowie ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von nicht mehr als 43 Prozent benötigen. Möglicherweise erhalten Sie überhaupt keine Genehmigung, es sei denn, Sie legen einen detaillierten Plan vor, was Sie mit dem Land tun möchten. Ab Mitte 2023 können Sie voraussichtlich mit einem Zinssatz von 7 Prozent oder mehr rechnen.

Der Prozess der Beantragung eines Grundstücksdarlehens und des Erhalts der Mittel ähnelt jedoch in gewisser Weise dem einer typischen Hypothek. Der Kreditgeber führt eine Bonitätsprüfung durch und bewertet die von Ihnen bereitgestellten Finanzdokumente, um sicherzustellen, dass sie mit den Angaben im Antrag übereinstimmen. Wenn Sie planen, auf ländlichem Land zu bauen, haben Sie möglicherweise Glück, wenn Sie ein USDA-Landdarlehen erhalten. Wenn Sie planen, selbst zu bauen, können Sie ein Darlehen nach Abschnitt 523 in Anspruch nehmen. Wenn Sie einen Auftragnehmer beauftragen, beantragen Sie ein Darlehen gemäß Abschnitt 524.

Wenn Sie genehmigt werden, zahlt der Kreditgeber den Krediterlös an den Verkäufer aus und Sie zahlen dem Kreditgeber über einen vorher festgelegten Zeitraum Zinsen zurück. Einige Grundstücksdarlehen sind wie folgt strukturiertBallonhypotheken, mit nur Zinszahlungen oder ohne Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum, dann wird der Restbetrag in einer großen Zahlung fällig.

„Möglicherweise müssen Sie einen Plan zur Rückzahlung haben, bevor die Zahlung fällig wird“, sagt Fleming.

Wie viel Sie für ein Grundstücksdarlehen leihen können, hängt von Faktoren wie der Art des Grundstücks, das Sie kaufen, und den Präferenzen Ihres Kreditgebers ab. Ein Kreditgeber kann Ihnen beispielsweise dabei helfen, bis zu 85 Prozent der Kosten für bebautes Land oder 70 Prozent der Kosten für unbebautes Land zu finanzieren. Bedenken Sie, dass die Höhe des Kredits, den Sie leihen können, auch von Ihrer Bonität, Ihrem Bargeldbestand und der Höhe Ihrer Anzahlung abhängt.

Zinssätze für Grundstücksdarlehen

Da Grundstückskredite mit einem höheren Risiko verbunden sind, neigen Kreditgeber dazu, höhere Zinssätze zu verlangen. Experian beziffert die aktuellen Zinssätze auf etwa 7 Prozent. FBN Finance, ein wichtiger Akteur auf diesem Gebiet, notiert für seine 30-jährige Laufzeit fast 7,30 ProzentDarlehen für landwirtschaftliche Grundstücke. Der Zinssatz, den Sie erhalten, ist auch von der Höhe Ihrer Anzahlung und Ihrer Bonität abhängig. Da diese Kredite tendenziell teurer sind, ist es umso wichtiger, dass Sie sich die Zeit nehmen, mehrere Kreditgeber zu vergleichen, bevor Sie sich für einen entscheiden.

Arten von Darlehen für den Grundstückskauf

Kreditgeber für Grundstückskredite

Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften bieten eher Landkredite an als große Nationalbanken. Am besten finden Sie einen Kreditgeber mit einer Niederlassung in der Nähe des Grundstücks, das Sie kaufen möchten. Lokale Finanzinstitute kennen sich in der Regel vor Ort aus und können den Wert des Grundstücks und sein Potenzial besser einschätzen.

Wenn Sie nicht planen, das Land zu erschließen, werden die Zinskosten hoch sein, sagt Fleming, und ein Kreditgeber könnte eine Anzahlung von bis zu 50 Prozent verlangen.

Wie bei jedem Kredit sollten Sie sich vor der Antragstellung umsehen.

USDA-Darlehen für ländliche Wohnsiedlungen

Wenn Sie den Bau eines Hauptwohnsitzes in einer ländlichen Gegend planen, ist dies der FallUS-Landwirtschaftsministerium (USDA)hat zwei Darlehensoptionen in Betracht zu ziehen:

• Abschnitt 523-Darlehen, gedacht für Kreditnehmer, die planen, ein eigenes Haus zu bauen.
• Darlehen gemäß Abschnitt 524, die es Ihnen ermöglichen, einen Bauunternehmer mit dem Bau eines Hauses für Sie zu beauftragen.

Beide sind für Familien mit niedrigem bis mittlerem Einkommen konzipiert und haben eine Rückzahlungsfrist von nur zwei Jahren. Die Zinssätze können jedoch niedrig sein. Für Darlehen gemäß Abschnitt 523 werden beispielsweise nur 3 Prozent berechnet, während für Darlehen gemäß Abschnitt 524 weniger als der aktuelle Marktzinssatz berechnet wird, wobei der Zinssatz für Ihr spezifisches Darlehen bei Abschluss festgelegt wird.

SBA 504-Darlehen

Wenn Sie ein Unternehmer sind, der das Land für Ihr Unternehmen nutzen möchte, können Sie sich für eine qualifizieren504-Darlehendurch die U.S. Small Business Administration (SBA). Mit einem 504-Darlehen tragen Sie, die SBA und ein Kreditgeber zu den Kosten des Grundstückskaufs bei:

• Die SBA gewährt ein Darlehen in Höhe von 40 Prozent des Kaufpreises.
• Ein Kreditgeber gewährt einen Kredit über 50 Prozent des Kaufpreises.
• Sie leisten einen Beitrag von 10 Prozent in Form einer Anzahlung.

Der Zinssatz für ein 504-Darlehen basiert auf den aktuellen Marktzinssätzen. Die übrigen Konditionen des Kredits können jedoch je nach Kreditgeber variieren.

Eigenheimdarlehen

Wenn Sie bereits über ein Eigenheim mit erheblichem Eigenkapital verfügen, kann es sich lohnen, eines zu erwerbenEigenheimdarlehenstatt eines Grundstücksdarlehens. Für ein Eigenheimdarlehen ist keine Anzahlung erforderlich, und Sie können in der Regel einen niedrigen Zinssatz erhalten, da das Darlehen durch Ihr Eigenheim abgesichert ist. Die Kreditlaufzeiten liegen zwischen fünf und 30 Jahren.

Der große Nachteil besteht darin, dass Sie Ihr Haus verlieren könnten, wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten. Da Sie das Darlehen nicht dazu verwenden, das als Sicherheit dienende Haus zu kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern, sind die von Ihnen gezahlten Hypothekenzinsen nicht steuerlich absetzbar.

Verkäuferfinanzierung

In manchen Fällen ist die Person oder Firma, die das Grundstück verkauft, möglicherweise bereit, es anzubietenEigentümer oder kurzfristige Finanzierung.

Allerdings ist der typische Verkäufer nicht im Kreditgeschäft tätig und verfügt nicht über ein breites Kreditportfolio wie eine Gemeinschaftsbank oder eine Kreditgenossenschaft. Sie können also mit hohen Zinsen und einer hohen Anzahlung rechnen. Außerdem ist es unwahrscheinlich, dass Sie eine lange Rückzahlungsfrist erhalten. Ziehen Sie diese Option nur in Betracht, wenn Sie keinen Anspruch auf eine andere Art von Grundstücksdarlehen haben.

Vor- und Nachteile von Grundstückskrediten

Grundstückskredite werden nur unter ganz bestimmten Umständen in Anspruch genommen und sind daher für einen großen Teil der Hauskäufer nicht sinnvoll. Hier sind einige Möglichkeiten, wie sie für Sie sinnvoll sein könnten und andere nicht:

Vorteile

• Einfache Möglichkeit, ein Projekt zu finanzieren, wenn Sie ein leeres Grundstück kaufen und sich ein neues Zuhause bauen
• Staatliche Programme können Ihnen dabei helfen, niedrige Zinssätze mit einer geringen oder keiner Anzahlungsanforderung zu erhalten
• Kann Kleinunternehmern dabei helfen, sich an einem neuen Standort zu etablieren

Nachteile

• Es kann schwierig sein, einen Kreditgeber zu finden
• Wenn Sie sich nicht für ein staatliches Programm qualifizieren, wird Ihnen möglicherweise ein hoher Zinssatz in Rechnung gestellt oder Sie müssen Ihr Eigenheimkapital aufstocken, was Ihr aktuelles Eigentum gefährden könnte
• Könnte eine kurze Rückzahlungsdauer haben, was hohe monatliche Zahlungen bis zur Tilgung der Schulden bedeutet

Aufnahme eines Grundstückskredits zum Kauf undvon Grund auf neu bauenist nicht jedermanns Sache, sagt Fleming. „Aber diejenigen, die das tun, sind meist ziemlich zufrieden, wenn ihr Projekt fertig ist.“

So erhalten Sie einen Kredit für den Grundstückskauf

• Entwickeln Sie einen Plan:Bevor Sie sich auf die Suche nach einem Kredit machen, empfiehlt Fleming, einen umfassenden Plan darüber zu entwickeln, was Sie mit dem Grundstück tun möchten. Dies kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, welche Art von Darlehen und Konditionen für Ihre Ziele am besten geeignet sind. Ein schriftlicher Plan kann auch Ihre Chancen auf eine spätere Kreditgenehmigung erhöhen – viele Kreditgeber genehmigen einen Kredit nicht, wenn Sie nicht erklären, was Sie damit vorhaben.
• Suche nach Immobilien:Verwenden Sie Websites wie LandWatch, LandSearch und Land.com, um nach Immobilien zu suchen, die Ihren Vorlieben und Ihren Plänen mit dem Land entsprechen. Sie können diese Online-Plattformen auch dazu nutzenKontaktieren Sie einen Immobilienmaklerder auf Grundstückskäufe spezialisiert ist.
• Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit:Es ist ohnehin schon schwierig genug, ein Grundstücksdarlehen zu bekommen, deshalb sollten Sie sich nicht selbst einen schlechten Gefallen tun, indem Sie sich mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit bewerben. Überprüfen Sie jetzt Ihren Punktestand und machen Sie einen Plan, um 700 zu erreichen, falls Sie diesen noch nicht erreicht haben. Dazu kann es erforderlich sein, Kreditkarten abzubezahlen oder mehrere Monate zu warten, bis eine verspätete Zahlung in der Vergangenheit endgültig aus Ihrem Bericht gestrichen wird.
• Suchen Sie nach dem richtigen Kreditgeber:Wie bei jeder anderen Art von Kredit ist es wichtig, sich umzuschauen. Es kann eine gute Idee sein, mit einem zusammenzuarbeitenHypothekenmaklerErfahrung mit Grundstückskrediten. Wenn Sie sich selbst umschauen möchten, prüfen Sie zunächst, ob Sie für eines der staatlich geförderten Kreditprogramme in Frage kommen. Es lohnt sich auch, mit lokalen Kreditgebern und Kreditgenossenschaften Kontakt aufzunehmen, da diese möglicherweise eher bereit sind, Ihnen diese Art der Finanzierung zu gewähren. Eine schnelle Online-Suche nach Anbietern von Grundstückskrediten in Ihrer Nähe kann Ihnen auch dabei helfen, die Finanzierung für einen Grundstückskauf sicherzustellen.
• Schauen Sie sich Baukredite an:Wenn Sie Ihr Darlehen bereits gesichert haben und es nicht über die SBA- oder USDA-Programme erhalten haben, besteht Ihr nächster Schritt darin, sich an einen Kreditgeber für Baukredite zu wenden. Schauen Sie sich die Leitfäden von Bankrate anHausbaudarlehenund einige davonDie besten Kreditgeber für Baufinanzierungenum mehr zu lernen.

FAQs

• Ja. Sie können den Kauf eines Grundstücks finanzieren, wenn Sie planen, das Grundstück geschäftlich zu nutzen oder darauf ein Haus zu bauen. Allerdings können Grundstückskredite teurer und schwieriger zu bekommen sein als herkömmliche Immobilienkredite.

• Wenn Sie ein Grundstücksdarlehen anstreben, empfiehlt Experian, dass Ihre Kreditwürdigkeit mindestens im oberen 600er- oder niedrigen 700er-Bereich liegen sollte. Darüber hinaus sollte Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis nicht höher als 43 Prozent sein.

• Grundstückskredite sind mit einem höheren Risiko verbunden als Wohnungsbaukredite, weshalb Kreditgeber in der Regel höhere Zinssätze verlangen. Im Juni 2023 gab FBN Finance einen Zinssatz von fast 7,30 Prozent für seine 30-jährigen Festlanddarlehen an.